個人向けコラム

火災保険を『駆け込み』で長い期間加入した方へ【東京：練馬　埼玉：草加の保険代理店　サンクフル・アイ】

大手損害保険３グループ（東京海上ホールディングス・ＭＳ＆ＡＤホールディングス・ＳＯＭＰＯホールディングス）が６日発表した４～９月の保険料収入（速報値）は計３兆7986億円と前年同期から2.3％減った。

上期で前年の実績を下回ったのは７年ぶり。火災保険が18.1％減と前年同期の駆け込み需要の反動で大きく減少した。

といった内容が新聞に出ました。上記の保険料収入のことはさておき、１年前にもしかしたら「保険料が安いうちに長い期間火災保険に入りませんか？」と保険代理店に言われて加入した方もいらっしゃるかと思います。

今回は、今からでも間に合う火災保険の見直しについて書いていこうと思います。
この見直しに該当する方はもしかしたらさらに保険料をお安くできるかもしてませんよ！？

そもそもなんで１年前に火災保険の『駆け込み契約』が起きたの？

補償の見直しの前に、1年前にどういうことが起きていたかを書いていこうと思います。

平成２６年６月２５日に損害保険料算出機構が金融庁長官へ届け出をし、７月２日に受領されました。
その概要は以下の通りでした。

参考準率（各保険会社が保険料などを決めるベースとなる数字）を平均３．５％引き上げ
火災保険の参考純率は保険期間が１０年までの契約に適用できることとします。

上記の理由により、火災保険の更新の時に保険料が値上がりとなることを見越して、長期間加入することによってランニングコストを下げようと試みようと、普段から火災保険でおせわになっていた保険代理店から提案を受け、それこそ住宅ローンを組んでいた時と同じ３５年で火災契約をした方もいらっしゃるのではいでしょうか？

実際どれくらい安くなるものか。
長期係数というものがあります。分かりやすくいうと、長期間一時払で契約をした場合、どれだけお得感が出るかという数字ですが、

例えば、1年契約をした時を１年分とした場合、もちろん1年分の保険料を支払います。それが・・・

１０年契約を保険料一時払する時の保険料・・・約８年分
３５年契約を保険料一時払する時の保険料・・・約２５年分

といった形で、保険契約期間が長ければ長いほど保険料にお得感が出ます。３５年契約を約２５年分の保険料を支払うことで１年契約を３５回更新すれば３５年分の保険料が必要になるため、１回の保険料が極端に高くなりますがランニングコストを考えると保険料支払の用意ができればそちらに契約をし直すということで去年の9月３０日までで『駆け込み契約』が多くあったという背景がありました。

補償を見直すだけでも保険料は安くできるかも・・・

上記の理由により、現在契約している保険代理店などから長期契約をした方、補償の中身は大丈夫でしょうか？
話の入口はランニングコストで考えて保険料を安くするプランではありますが、補償の見直しをすることでもっと保険料を安くできるかもしれません。

例えば・・・

タワーマンションの上階に住んでいるのに床上浸水のような水害被害の補償が付いている
川が近くになく、自治体のハザードマップでも水害被害がないといわれているが、その補償がついている
住宅金融公庫時代の住宅ローンで火災保険特約が付いていてそのまま契約をしている方

など、必要ない補償や契約がダブってしまっている方は一度見直しが必要です。
こんどは逆に補償が足らないケースも考えられます。

マンションにお住まいの方で、下の階の方への水漏れ被害を起こした場合の補償
火災の補償のみで契約をしたが、実は近くに山があり、過去土砂災害の危険性があるといわれているところの近くに家がある
建物の補償はあるが、家財道具の補償がない

など、保険料を安くはなったけど補償が弱いということはございませんでしょうか。

少しでも保険契約が気になった方は現在契約している保険代理店、もしくはアドバイスができる当社までお気軽にご連絡下さいネ！

いかがでしたでしょうか。
火災保険の駆け込み契約をした方もそうですが、この話は決して駆け込み契約をした方だけの話ではありません。

住宅ローンを組んで現在も返済中の方もこの話は当てはまる方のいらっしゃいます。
ありがちなケースとしては・・・

建物のみの保険契約しかしておらず、家財道具の補償がない
補償がありすぎ、もしくは弱すぎ
古い火災保険で査定が時価額の支払いとなっており、同じものを建てたときに価値が下がってしまっているため十分な保険金を受け取れない

という契約が中にはあります。
見直し理由は様々ですが、共通して言えるのが『ハウスメーカーや銀行が勧めてきた保険でそのまま加入をしてしまった』方が多いように思えます。

火災保険が必要なのは家があるからです。その家を買うためにいろんな手続きを行います。その一環として火災保険契約を行います。
ここまで家の設計などの打ち合わせや住宅ローンの審査などでお疲れの中での火災保険契約の流れとなるため、見直しを検討される方は火災保険の補償を十分に聞いていなかったという話をよく聞きます。何事も最初の契約が大事ということだと思います。

契約期間にもよりますが、補償の見直しで保険料や安くなったり補償がグレードアップしますので、少しでも火災保険の契約内容が気になった方は見直しのご検討してみてはいかがでしょうか？